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发布于 2周前 阅读数 2441

数字人民币接入支付宝,“碰一碰” 与“扫一扫”同场竞技

数字人民币接入支付宝,“碰一碰” 与“扫一扫”同场竞技

  文|胡小凤

  进入2021年,数字人民币试点与推广提速,接入六大国有行和网商银行,支付宝借助网商银行打通数字人民币支付。

  部分用户打开支付宝“我的”界面,就可以看到“数字人民币”。用户通过支付宝付款码付款时,可选择数字人民币(网商银行),设置方式与其他支付方式类似。不过,该功能仍处于小范围内测中。

数字人民币接入支付宝,“碰一碰” 与“扫一扫”同场竞技图源:支付宝

  凭借第三方支付平台的庞大流量和丰富应用场景,数字人民币支付全面铺开只是时间问题,将来是否会取代第三方支付平台,成为业内热议的话题。

  对此,中国金融学会会长、清华大学五道口金融学院名誉院长周小川明确表示,数字人民币的发展的是立足于国内支付系统的现代化,跟上数字经济和互联网时代的步伐,提高效能、降低成本,特别是为零售支付系统服务,与第三方支付不是互相取代的关系。

  第三方支付平台也在积极布局和推广数字人民币。每一次技术变革都会带来挑战,同时也迎来新机遇,数字人民币会是第三方支付平台重塑格局的机会吗?

  支付无感化

  数字人民币与第三方支付平台本质不同:根据官方定义,数字人民币定位M0,是法定货币,是“钱”;而第三方支付平台属于金融基础设施,是“钱包”。

  亿欧EqualOcean产互&金融事业部研究总监薄纯敏把数字人民币的出现,视为支付渠道越来越无感化的演进。人们的支付方式,经历了从最初的物物交换,到黄金、白银、现金、刷卡、扫码、刷脸等移动支付的演变,再到了如今的数字人民币阶段——消费者无需联网,碰一碰即可完成支付。

  在商业发展史中,每一次技术革命都是促进商业发生重大改变的契机,支付技术的升级换代也不例外。

  曾经支付宝的诞生,让线上虚拟交易得到现实保障,促进了国内电商行业的蓬勃发展。到了数字经济新时代,数字人民币作为支付新趋势,可能带来的变革机遇尚不明朗,但相关公司已经提早布局。

  支付宝仍旧走在了前面,蚂蚁集团旗下网商银行是继六大国有行之后,第七家数字人民币运营机构。蚂蚁集团拥有场景和技术优势,在数字人民币研发进程中,一直深度参与。

  2017年末,网商银行就参与到数字人民币研发试验中,如今已经在盒马、大润发、天猫超市、哈罗单车、上海公交等多个场景进行试点。蚂蚁分布式数据库OceanBase和移动开发平台mPaaS,也早在2019年就被引入推进数字人民币技术建设。

  不止支付宝,多家公司都在布局数字人民币试点,试图抓住新的支付方式和机会。

  有业内人士告诉EqualOcean,数字人民币正在技术测试阶段,采用与大量场景方合作的方式,测试是否能够跑通整体支付体系。零壹财经报告显示,2019-2020年,数字货币研究所与商汤科技、数科等十余家单位签订了战略合作协议,合作机构覆盖兑换流通各个环节,且均是所在领域的领军企业。

  美团点评、bilibili、字节跳动都曾宣布,与参与数字人民币项目的银行开展合作;微众银行已出现在数字人民币钱包的界面,状态为即将开通;拉卡拉2020年财报显示,报告期内在数字人民币上投入超3000万元,未来三年计划投入5亿元,推进并增强数字人民币及商户数字化服务;海航集团新生支付在数字人民币海南跨境电商的试点支付中,提供了技术支撑和商户配套服务;京东数科则试点了企业支付和数字人民币发薪。

  影响不止于支付

  虽不是取代关系,但数字人民币试点的零售支付场景,无论是线上电商平台,还是线下门店,都与第三方支付方式存在重合,竞争不可避免。

  数字人民币作为新兴的支付方式,在很多方面存在很多优势,在技术上体现得尤为明显,比如具有支付即结算、可控匿名、双离线支付等功能。

  支付即结算,即交易过程中不再使用第三方支付平台提供的服务,不需要再到银行体系做清算,能够实现交易短平快的目标,即交易链条短、流程平滑、速度更快,降低双方交易成本,法律关系也更加清晰。

  站在消费者使用角度考虑,可控匿名是数字人民币的一大优势。苏宁金融研究院黄大智认为,消费者买东西,并不希望别人看到我买了什么、花了多少钱,数字人民币可控匿名的隐私保护,可以将这些信息隐去。

  双离线支付功能,即不需要网络即可实现交易,给未来一些新的支付场景提供了想象空间。

  不过,数字人民币给不同类型第三方支付平台带来的冲击是不一样的,影响也需要从不同方面去考量。

  在黄大智看来,目前市场上的第三方支付平台分为以下三类:以支付宝和微信支付为代表的绝对头部平台;内嵌于自身集团生态的第三方支付平台,比如百度、京东、苏宁、携程、美团等;较小的独立第三方支付平台。

  公开数据显示,第一梯队的支付宝、财付通目前以较大领先优势占据市场头部地位,第二梯队的支付企业则在各自的细分领域发力。

  黄大智表示,支付宝和微信在零售支付占有非常大的市场,用户体验和实战案例做得好,消费者考虑到便利性和快捷性,依然会从这个渠道进入消费数字人民币。

  这部分市场带来的收益也是可观的。根据蚂蚁集团2020年披露的招股书,2020年上半年数字支付与商家服务收入为260.1亿元,占总收入比例35.9%。

  目前,人们习惯用支付宝、微信支付进行购物结账,但随着定位于零售支付的数字人民币进入商用,无可避免地将改变部分人的支付习惯,购物用数字人民币进行结算。如果用户大规模转去使用数字人民币支付,必然会蚕食部分市场,对应的收入也会减少。

  比起对支付本身的影响,“支付宝们”面临的更大挑战在于“支付+服务”。

  一些支付机构通过分析消费者支付数据,如支付金额、使用人、购买物品等,进行线上的精准营销和推送,提供贷款、征信、理财等业务。黄大智认为,具有可控匿名性的数字人民币推出之后,这些支付机构不一定能够获取到消费者支付的相关信息。

  不过,依托于自身集团生态的支付平台,其主要作用并非盈利,而是服务于整个集团,把各个业务串联起来;相对独立的第三方支付平台,业务也主要是在B端,主要服务于零售支付的数字人民币对它们影响不大。

  数字人民币的推广是一个渐进的过程,给“支付宝们”带来的影响也将是长期且渐进的。

  流量、场景之争

  随着数字人民币逐渐推广进入商用,未来市场上将呈现多种支付方式并存的局面。

  不过需要明确的是,无论是数字人民币,还是其他支付工具,都需要从一个渠道进入使用,因此流量和场景,依旧是支付平台的必争之地。

  在用户流量争夺上,上述业内人士认为要将公域流量和私域流量区分来看。

  私域流量跟公司的场景和业务绑得更近,比如垂直的电商、旅游、医疗等平台,不会由于数字人民币的出现,而取消和第三方支付公司的合作,所受影响不会太大。

  公域流量更容易被其他竞争对手取代,支付宝、微信支付等头部平台,就属于拥有大量的公域流量。它们更需要关注如何切入数字人民币,巩固在第三方支付行业的核心竞争力。

  曾经支付宝和微信支付通过红包大战,奠定了支付市场的格局。未来不排除数字人民币的推广,也会通过类似红包大战的逻辑,来培养消费者使用数字人民币的习惯,从而改变市场竞争格局。此外,通过场景端补贴消费者和商户,也是鼓励大家使用数字人民币支付的一种方式。

  同时,支付平台更应该跳出支付视角,寻找更大的空间,在场景上做竞争和创新。

  上述业内人士举例,未来双离线支付功能,可以主要帮助两种场景保证支付的畅通性和可靠性。其一是连接网络边缘区域,比如偏远山区等普惠服务相关的场景;其二是运用在网络信号不好,但是支付场景需求比较广的领域,类似高速行进的列车、飞机、无人智能网联汽车的消费场景等。 

  周小川在公开讲话中,也指出了数字人民币可以提高效率的交易场景,包括零售支付、批发系统、交易所系统、贸易结算、跨境支付等。目前,海南跨境进口电商平台已经实现数字人民币支付。

  值得注意的是,支付新规《非银行支付机构条例》正在征求意见阶段,结合数字人民币未来的发展来看,第三方支付面临着一个全新的监管环境和竞争环境。

  从这些角度来看,上述业内人士认为,数字人民币非但不是第三方机构的替代者,反而可能成为支付机构未来发展的重要武器。

  流量场景之外,数字人民币的推出也给了第三方支付平台商业模式创新的机会。

  拉卡拉对外披露,未来收益的一个重要来源,就是通过数字货币的受理推进,把公司支付业务带入,从别的支付方式获益。下一步重点工作之一,就是在B2B市场做数字货币的受理工作,汇聚产业链上下游,带动数字货币业务,收取相应的手续费。

  在数字经济日益普及的大趋势下,企业纷纷寻求数字化转型。黄大智认为,现代企业的数字化,很多时候第一步是支付服务的数字化,对于那些定位于B端支付、比较独立的第三方支付机构,可以更多去思考如何去连接C端和B端,向B端收费。

  写在最后

       提到数字人民币,消费者更关心的问题是:我什么时候能用上?我是不是非用不可?

  关于数字人民币试点应用的消息不断传出,但真正体验过数字人民币支付的人还很少。虽然已经在增加和扩大试点范围,但数字人民币距离全面推广尚有一定时间。

  推广数字人民币,需要培养消费者的使用习惯,用引导的方式而非强制推行。理论上来讲,投入越多,推广越快。

  如中国银行原行长李礼辉所说,预计未来5-10年,数字人民币将与微信支付、支付宝、云闪付、银行卡等支付工具并行。

  “碰一碰”还是“扫一扫”?到时人们会更习惯于哪种支付方式,值得期待。

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